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Contrat d'assurance-vie : fonctionnement

En souscrivant un contrat d'assurance-vie, vous vous engagez à verser des cotisations pour constituer une épargne. L'assureur doit faire fructifier votre argent pour pouvoir verser un capital ou une rente au bénéficiaire1 du contrat (vous ou une autre personne). Le mode de calcul des intérêts varie en fonction du support utilisé pour faire fructifier l'épargne: euros, unités de compte2 ou multi-supports3. En cas de besoin, vous pouvez retirer de l'argent avant la fin du contrat.

Depuis le 1erjuin 2022, les banques, compagnies d'assurance et institutions financières qui commercialisent des contrats d'assurance-vie doivent afficher les frais de gestion sur leur site internet. La présentation doit se faire sous la forme d'un tableau standard qui regroupe les frais par catégorie.

Paiement des primes​

Si vous avez souscrit un contrat d'assurance vie, vous êtes obligé de payer les cotisations, qui sont aussi appelées primes4.

Vous pouvez verser les primes de 3 façons.

Primes périodiques fixes​

Le montant et la périodicité des cotisations sont fixés dans le contrat.

En cas de non paiement des primes dans les 10 jours suivant la date d'échéance, l'assureur vous adresse une lettre recommandée avec AR5.

Si vous ne payez pas dans les 40 jours qui suivent l’envoi de cette lettre, l’assureur peut:

  • soit résilier le contrat à défaut ou insuffisance de valeur de rachat6 ,
  • soit maintenir le contrat avec des garanties réduites. Toutefois, cette option n'est possible qu'après 2 années de versements de primes ou si vous avez déjà versé au moins 15 % des primes.

Primes à versements libres​

Vous effectuez des versements en fonction de vos capacités d'épargne.

Le contrat fixe un montant minimal des primes versées.

Prime unique​

Un seul versement est effectué lors de la souscription du contrat.

Déduction de frais​

La compagnie d'assurance peut vous facturer des frais lors de la souscription et durant la vie du contrat.

Ces frais sont déduits de la valeur des fonds investis sur le contrat.

Il y a 4 types de frais:

  • Frais de dossier . Ces frais sont fixes et payés lors de la souscription.
  • Frais d'entrée . Ces frais sont prélevés à chaque versement que vous effectuez sur le contrat, à la souscription et en cours de contrat. Ils sont forfaitaires ou proportionnels au montant du versement.
  • Frais de gestion . Ces frais sont prélevés pendant toute la durée du contrat.
  • Frais d'arbitrage . Ces frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’une unité de compte2 à l’autre. Ils sont forfaitaires ou proportionnels aux sommes transférées.

Taux de rémunération​

Le taux de rémunération dépend du contrat que vous choisissez: contrat en euros, contrat en unités de compte, ou contrat multi-supports.

Contrat en euros​

Les fonds que vous versez restent valorisés en euro dans le contrat, comme sur un compte épargne bancaire.

Ces fonds sont garantis, c'est-à dire que vous ne pouvez pas subir des pertes.

L'assureur ajoute à vos cotisations les intérêts prévus par le contrat.

Contrat en unités de compte​

Les fonds que vous versez ne sont pas valorisés en euros dans le contrat, mais en unités de compte2.

Ils peuvent prendre la forme d'actions, d’obligations, de parts d' OPCVM7, des parts de FIA8 ouverts à des investisseurs professionnels, etc.

La valeur des fonds investis varie en fonction de l’évolution des marchés boursiers ou immobiliers de référence.

Les fonds ne sont donc pas garantis, seul le nombre d'unités de compte est garanti.

Le contrat vie-génération est un contrat en unités de compte spécifique. Le capital doit être investi à 33 % au moins dans les secteurs jugés particulièrement utiles au développement de l'économie (petites et moyennes entreprises, économie sociale et solidaire, etc.).

Contrat multi-supports​

Il comporte à la fois des placements libellés en euros et des placements libellés en unités de compte2.

Cas particulier du contrat euro-croissance​

Le contrat euro-croissance peut être un contrat monosupport (le fonds euro-croissance seul) ou multisupports (le fonds euro-croissance cohabite avec un fonds euros et des unités de compte).

Le capital investi est garanti au bout de 8 ans de détention au minimum.

Le capital peut être exprimé en euros et en parts de provisions de diversification9, ou uniquement en parts de provisions de diversification pendant la durée du contrat.

Retrait d'argent sur le contrat (rachat et avance)​

Si vous avez besoin de retirer les capitaux accumulés avant la fin du contrat, vous pouvez demander à l'assureur un rachat10 ou une avance.

Le contrat détermine la valeur de rachat6.

L'assureur vous en tient informé annuellement.

Rachat​

Le rachat est un retrait de l'épargne accumulée sur le contrat d'assurance. Il peut être partiel ou total.

Rachat partiel​

Le rachat partiel est le retrait d'une partie de l'épargne.

En cas de demande de rachat partiel, une partie de la somme due vous est versée, l'autre partie restant investie sur le contrat.

Vous devez faire la demande par écrit à la compagnie d'assurance.

Un modèle de document est disponible:

Demander le rachat de son contrat d'assurance-vie

Institut national de la consommation (INC)

Rachat total​

Le rachat total est le retrait de la totalité de l'épargne.

En cas de demande de rachat total, l'intégralité de la somme au contrat vous est versée.

Ce rachat a pour conséquence la résiliation du contrat.

Vous devez faire la demande par écrit à la compagnie d'assurance.

Un modèle de document est disponible:

Demander le rachat de son contrat d'assurance-vie

Institut national de la consommation (INC)

Avance​

L'avance est un prêt que l'assureur vous octroie sans que vous touchiez à l'argent épargné sur votre assurance vie.

Vous devez payer des intérêts à l'assureur au taux prévu au contrat.

Vous devez faire la demande par écrit à la compagnie d'assurance.

Un modèle de document est disponible:

Demander des informations pour obtenir une avance sur son contrat d'assurance-vie

Institut national de la consommation (INC)

Conditions du rachat​

Si le bénéficiaire du contrat a été informé de sa désignation, et qu'il l'a acceptée, cela a des conséquences sur les possibilités de rachat du souscripteur.

Les règles varient selon la date et la forme de l'acceptation.

Contrat accepté après le 18 décembre 2007​

Il y a 2 possibilités:

Contrat accepté avant le 18 décembre 2007​

Il y a 2 possibilités:

  • Si, au moment de la conclusion du contrat, vous avez signé une clause de renonciation à votre droit de rachat, vous ne pouvez plus effectuer de rachat sans l'accord du bénéficiaire.
  • Si vous n'avez pas renoncé à votre droit de rachat, vous pouvez effectuer des rachats de votre contrat sans l'accord du bénéficiaire.

⚠️ Attention même si la plupart des contrats mixtes vie et décès peuvent être rachetés, vous devez toutefois vérifier que le contrat prévoit bien cette option.

Unité de versement du rachat​

Le rachat fait l'objet d'un paiement en espèces, sauf si vous optez pour la remise de titres ou de parts sociales11 négociables sur un marché réglementé.

Cette option peut aussi être exercée par le souscripteur et par le bénéficiaire du contrat.

Vous pouvez aussi opter pour la remise de parts sociales non négociables sur un marché réglementé et de parts ou actions de fonds d'investissement alternatif8. Cette option est irrévocable et doit se faire avec l'accord de l'assureur,

ℹ️ À savoir l'option irrévocable s'applique aussi à votre bénéficiaire, sauf si vous avez avez précisé le contraire dans une mention expresse au contrat.

Fiscalité​

Les revenus tirés d'un contrat d'assurance vie ont des régimes fiscaux différents, en fonction de la durée du contrat et de la période des versements.

Fin du contrat​

Le contrat d'assurance vie peut se terminer avant l'échéance, en cas de résiliation pour non paiement (contrats à primes périodiques fixes), en cas de rachat total ou en cas de transfert.

Hormis ces cas, le contrat se termine à la date d'échéance prévue, si l'assuré12 est en vie à ce moment, ou à la date de son décès.

Dans ce dernier cas, le capital est versé au bénéficiaire1 du contrat.

Assuré vivant à la fin du contrat​

L’assureur vous verse, à la date prévue au contrat, un capital ou une rente13.

Décès de l'assuré​

Le décès de l'assuré12 entraîne le versement du capital ou d'une rente13 au bénéficiaire désigné.

Si le capital n'est pas versé rapidement, le contrat continue de produire des intérêts.

📌 À noter lorsqu'une personne proche est décédée, vous pouvez demander à être informée de l'existence d'un éventuel contrat d'assurance vie souscrit à votre profit.

Transfert​
Transfert vers un autre contrat​

Vous pouvez transférer l'épargne de votre contrat d'assurance vie en euro sur un contrat en unités de compte ou sur un fonds multi-supports (euro-croissance), tout en conservant l'ancienneté du contrat.

Mais il faut que le nouveau contrat soit souscrit auprès de la même compagnie d'assurances.

Si, dans les 6 mois qui précèdent le transfert du contrat, une partie de l'épargne a été convertie en unités de compte, cette part ne bénéficiera pas du maintien de l'ancienneté.

Transfert vers un plan d'épargne retraite​

Vous pouvez transférez l'épargne de votre contrat d'assurance vie sur un plan d'épargne retraite individuel. Ce transfert met fin au contrat.

Textes de référence​

Services en ligne​

Voir aussi​

Qui peut m'aider ?​

  • Assurance Banque Épargne Info Service - Pour s'informer
  • Intermédiaire ou conseiller en investissement / financement - Pour s'informer

Pour en savoir plus​

Questions-Réponses liées​

Footnotes​

  1. Bénéficiaire d'un contrat d'assurance vie: Personne désignée par le souscripteur du contrat, qui, selon le cas, percevra le capital ou la rente en cas de décès de l'assuré. En général, le souscripteur est également l'assuré. ↩ ↩2

  2. Unités de compte (UC): Parts d’un ensemble d’actifs financiers investis sur des supports diversifiés: actions, obligations, immobilier, fonds de placement... Leur valeur évolue à la hausse ou à la baisse. Le capital investi n’est pas garanti. ↩ ↩2 ↩3 ↩4

  3. Multi-supports: Composé de placements libellés en euros et de placements libellés en unités de compte ↩

  4. Prime (assurance vie): Cotisation versée par le souscripteur à l'assureur ↩

  5. AR: Accusé de réception ↩

  6. Valeur de rachat (assurance-vie): Valeur de remboursement du capital en cas de dénouement anticipé du contrat ↩ ↩2

  7. OPCVM: Organisme de placement collectif en valeurs mobilières ↩

  8. Fonds d'investissement alternatif: Fond d'investissement collectif autre que les organismes de placements collectifs de valeurs mobilières (OPCMV) ↩ ↩2

  9. Part de provision de diversification: Quote-part de capital d'un contrat d'assurance vie euro-croissance investie dans des produits financiers potentiellement à risque ↩

  10. Rachat: Récupération d'une partie de l'argent versé sur un contrat d'assurance vie avant l'échéance ↩

  11. Part sociale: Droit de propriété sur le capital d'une société, détenu par un associé, et donnant droit à une participation pécuniaire aux bénéfices ↩

  12. Assuré: Personne dont la vie, les actes ou les biens sont garantis par un contrat d'assurance ↩ ↩2

  13. Rente: Somme versée de manière périodique (mensuellement, annuellement, etc..) ↩ ↩2